障がい者の方がマイホームのために、住宅ローンを組むとなると、リスクが生じる可能性は否めません。
家を購入するために必要な団体生命保険について正しく理解することもマイホームを建てるうえで重要な要素となります。
この記事では、マイホームの購入を検討している障がい者の方に向けて、障がい者が住宅ローンを組む際のリスクや対処法について解説します。
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障がい者の方が団体信用生命保険の審査に通過しにくい理由について
障がいのある方の場合、低収入である点の他、障がいにより、住宅ローンを組むために必要な団体信用生命保険の審査に通りにくくなっています。
なぜなら、団体信用生命保険に加入するには、障がいの有無を問われるからです。
障がいがあれば、健康上のリスクが生じる理由で、保険に入れないのです。
また、手足の欠損または機能に障がいがあるかどうかについては、告知義務になっているため、告知は避けて通れません。
とくに生活が困難なほどの高度障がいをお持ちの場合は、事前の告知は避けられないでしょう。
また、通院歴についても問われます。
障がい名、原因や時期の他、治療や投薬、服用している薬、入院の有無や時期など、手術をしていたら手術名や手術部位などです。
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障がい者の方が住宅ローンの保険に入れない場合の対処法
障がい者が住宅ローンを組む際に団体信用生命保険に入れない場合は、3つの対処法があります。
1つはフラット35に入る、2つめはワイド団信に入る、3つ目は配偶者の契約でローンを組む方法です。
住宅金融支援機構の取り扱っているフラット35は、団信加入が任意なので、団信に入らなくても住宅ローンを契約できます。
2つめのワイド団信は、持病のためなどで団信に入れない方のための保険ですが、すべての方が入れるわけではなく、審査で落とされる場合もあります。
ただし、審査基準については知られていません。
3つめは結婚している方に限りますが、配偶者契約にするのも一つの方法です。
ただし、団信、ワイド団信のどちらも加入できなかった場合で考えましょう。
住宅ローンの契約者を配偶者の名義にしてしまう方法なので、少々大胆です。
しかし、配偶者名義でなくても連帯保証型や連帯債務型といったタイプの住宅ローンならば、夫婦連名で加入できます。
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障がい者の方が住宅ローンの保険に入らない場合のリスク
障がい者が住宅ローンを組む場合は、健康上のリスクが理由で団体信用生命保険に入れない可能性があります。
もしも、団体信用生命保険に入っていない状態で契約者が亡くなったときもローンの返済が残ってしまい、残された家族が支払うようになるでしょう。
厚生労働省の令和元年完全生命表によると、70歳まで元気でいられるとされています。30代でローンを始めれば70代では完済できる点も覚えておきましょう。
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まとめ
障がい者が住宅ローンを組む際に困難に直面する理由の一つは、団体信用生命保険に加入できないことです。
その場合はフラット35やワイド団信、配偶者名義にするなどの対処法があります。
団体信用生命保険に入れないと、将来家族に迷惑をかけてしまう可能性も覚えておきましょう。
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