住宅ローンのボーナス払いはメリットなし？仕組みとポイントを解説
住宅ローンのボーナス払いはやめたほうが良いと聞いた方もいらっしゃるのではないでしょうか。
その真偽は、支払い方法の違いを理解してから判断する必要があります。
今回は住宅ローンのボーナス払いの仕組みとメリットとポイントを解説するので、これからマイホームを購入でローンを検討中の方はぜひ参考にしてください。
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住宅ローンのボーナス払いの仕組み
住宅ローンは毎月一定金額を支払う毎月払いと、毎月払いにくわえて年2回ボーナス月に金額を上乗せして支払うボーナス払いの2つの方法があります。
毎月払いとの違いは、年2回の増額月を除く月々の支払い金額が低くなる点、返済年数が長くなる点です。
ボーナス払い月に支払う金額は一般的には借り入れ額の50％を上限にしており、ローン契約時に設定します。
月々の返済金額による家計への負担や、完済時の年齢や家庭状況を考慮して、どちらの方法にするか検討する必要があります。
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住宅ローンのボーナス払いを利用するメリット・デメリット
メリットは前述のとおり、月々の返済額を抑えられるため、毎月の家計への負担が減ります。
住宅ローン以外のローンを組んでいる方や、毎月固定の支払い予定がある方にはおすすめです。
デメリットは3点挙げられ、1点目は返済年数が長くなるため、返済総額が増えてしまう可能性がある点です。
年2回の上乗せ金額の割合を増やすほど返済年数が増えるため、それだけ利子負担も増加してしまうため、バランスを考えなければなりません。
2点目はボーナスが支給されなかった場合の支払いへの負担が大きい点です。
ボーナスは必ず支払われる保証はなく、勤務先の会社の経済状況や景気変動に左右されたり、ボーナスが支給されない企業へ転職する可能性もあるかもしれません。
3点目はライフイベントによる別の出費に対応が難しくなる可能性がある点です。
転職も含め、出産や子どもの養育費、家族の通院など、ローン契約時には予想していなかった出費が起こったときに、支払いが難しい状況になるかもしれません。
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住宅ローンのボーナス払いで押さえておくべきポイント
ボーナス払いにするべきか判断には、3点のポイントがあります。
1点目は今後もボーナスが支給されるか、2点目は支払い後でも突発的な出費に備えて貯金ができる程度の余裕はあるか、3点目は一部繰り上げ返済の併用を検討しましょう。
一部繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別にまとまった金額を返済に充てる方法で、返済回数や時期の縛りはなく、ご自身のタイミングで返済が可能です。
この方法を併用すれば、利息の負担減少、返済期間短縮ができる可能性があります。
ボーナス払いは月々の金額が減るため負担が減ると誤認しがちですが、年2回は高額の支払いがある点を忘れないように注意してください。
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まとめ
今回は住宅ローンのボーナス払いの仕組みとメリットとポイントを解説いたしました。
住宅ローンのボーナス払いは、年2回の上乗せした支払いにより、毎月の返済額を軽減できる仕組みですが、返済総額が増えるなど注意すべき点があります。
さらに、長期の返済期間には、ライフイベントによる出費やボーナス支給の削減など、さまざまな可能性を考慮して検討するようにしましょう。
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