不動産購入時に利用できるローンについて！種類や選び方のポイントもご紹介

不動産を購入するときには、住宅ローンの利用を検討する方が多いでしょう。
しかし、融資制度の種類は幅広く、どれを選んだら良いか判断に迷ってしまいます。
今回は、不動産購入時に利用できるローンの種類をはじめ、選び方のポイントや主な金利プランをご紹介します。

不動産購入時に利用できるローンの種類とは

不動産を購入するときに利用できるローンの種類は、大きく分けて「民間融資」と「公的融資」です。
それぞれどのような融資制度か、概要を確認しておきましょう。

民間融資の概要

住宅ローンと聞いて、まずイメージするのが「民間融資」です。
民間融資とは、銀行・信用金庫などの民間金融機関がおこなう融資を指します。
近年では、不動産会社やハウスメーカーが金融機関と提携して融資をする商品もあるため、契約者の条件に合わせて利用可能です。
民間融資は各社で特徴的なサービスを売り出しており、金利優遇や関連会社に連動する商品の提供などさまざまなメリットを受けられるでしょう。
普段の生活を振り返って、よく利用するサービスに連動したものがあるなら、提携サービスと連動した民間融資の利用を検討するのもおすすめです。

公的融資の概要

不動産購入時に利用できるローンの種類として「公的融資」も挙げられます。
公的融資とは、国が運営する独立行政法人や自治体がおこなう融資のことです。
公的融資として代表的なのは、住宅金融支援機構が提供する「フラット35」です。
フラット35は、借入時から完済までの金利が固定される住宅ローンで、民間の金融機関と組み合わせて利用することができます。
申し込みにあたっては、収入や年齢、返済負担率など一定の条件を満たす必要があります。
また、自治体や独立行政法人が提供する融資制度もありますが、利用条件や取り扱いが限定的な場合があるため、事前に確認することが重要です。
自治体によっては、融資をおこなっていない地域もあります。
また、融資の適用条件は厳しい場合があるため、収入や勤続年数、居住期間など最新の条件を事前に確認することが重要です。

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住宅ローン選びのポイント

不動産購入時の住宅ローンは、長期にわたって返済を続けるのが一般的です。
そのため、よく考えて商品を選ばないと、総返済額が大きくなってしまい、契約者に負担がかかります。
住宅ローン選びで失敗しないよう、あらかじめ選び方のポイントを把握しておきましょう。
以下では、不動産購入における住宅ローン選びのポイントを3つご紹介します。

ポイント①条件に合った金利プランを選ぶ

住宅ローンを選ぶときに重視するポイントの一つは「金利」です。
そもそも金利は、借入金額に対してどの程度の割合で利子が発生するのかを数値で表しています。
金利の違いによって総返済額に数百万円の差が出るケースもあるため、契約時には金利の種類を慎重に選ばなければなりません。
住宅ローンの契約で金利を考えるときは、表面金利だけでなく諸費用を含めた実質金利も比較する必要があります。
将来の生活や市場動向などあらゆるリスクを考慮しながら金利プランの検討をおこなっていきましょう。

ポイント②ライフプランと照らし合わせて選ぶ

金利の種類は、ライフプランと照らし合わせて決めるのがポイントです。
不動産購入時に組むと良い住宅ローンの種類は、各家庭で異なります。
家族構成や将来的なライフイベントを考慮して、無理のない資金計画を立てましょう。
不動産の購入後に予想されるライフイベントには、出産・入学・介護などが挙げられます。
ライフプランから逆算して不動産購入の計画を立てれば、家計を圧迫させる心配が少なく、旅行や趣味などのライフイベントも実現しやすくなるはずです。

ポイント③諸費用を考慮して選ぶ

住宅ローン選びでは、諸費用を考慮しなければなりません。
主な諸費用として、保証会社に支払う事務手数料や登記費用・印紙税などがあります。
上記の費用は契約する金融機関によって異なりますが、一般的に物件価格の約5～10％が必要です。
諸費用を考慮せず住宅ローンを組んでしまうと、将来的に家計が苦しくなり、返済が滞るリスクも考えられます。
無理のない資金計画を立てるには、トータル的なコストを想定することが重要です。
住宅ローンの返済方法や期間は金融機関と相談ができるため、状況を話してみるのも良いでしょう。
また、繰上返済の計画を立てていくのもポイントです。
収入に余裕が出たときに繰上返済をおこなえば、総返済額の減少を見込めるため、契約者にかかる負担も少なくできます。

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住宅ローンの金利タイプ

不動産の購入で利用可能な住宅ローンの金利タイプは、大きく「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」です。
それぞれどのような種類か、以下でメリット・デメリットを確認しておきましょう。

変動金利型の特徴

変動金利型とは、住宅ローンの借入期間中に金利が変動するタイプです。
一般的には、半年に一度、適用金利の見直しがおこなわれます。
市場金利の変動に応じて住宅ローンの返済額が上下する仕組みとなっていますが、元利均等返済のケースでは通常5年ごとの見直しです。
金利は半年に一度、返済額は5年ごとに見直されると覚えておきましょう。
変動金利型のメリットは、金利が低めに設定されていることです。
市場金利が上がらなければ、総返済額は大幅に抑えられるでしょう。
ただし、2025年時点では金利上昇のリスクも現実的であり、総返済額が増える可能性がある点に注意が必要です。
高金利な状態が長期間続いたケースでは、総返済額が大幅に増え、支払い負担が重くなりがちです。
他の金利プランと比較しながら、条件に合った契約をおこなっていきましょう。

全期間固定金利型の特徴

全期間固定金利型では、借入時から完済まで金利が変わりません。
そのため、資金計画が立てやすく、無理な返済を続ける心配も少ないでしょう。
金利変動のリスクを抑えたい方は、全期間固定金利型で金利を固定させるのがおすすめです。
注意点として、全期間固定金利型には、高金利な商品もあります。
変動金利型より金利が高く、市場動向によっては総返済額が増える可能性もあるでしょう。
住宅ローンの金利を選ぶときは、将来の金利動向も予測しながら慎重に判断していかなければなりません。

固定期間選択型の特徴

一定期間金利を固定できるのが「固定期間選択型」です。
契約時に金利を固定する期間を選択でき、固定期間が終了すると再度固定金利期間を選ぶか、変動金利型に切り替えるか決められます。
このように、「変動金利型」と「全期間固定金利型」の両方を兼ね備えたプランといえるでしょう。
金利の固定期間は、2年・3年・5年と金融機関によって異なります。
固定期間選択型のメリットは、一定期間、金利上昇のリスクを抑えられることです。
金利動向によっては総返済額を少なくできます。
しかし、固定期間終了後には、金利変動のリスクがあるため、慎重に判断しなければなりません。
不動産の購入で住宅ローンを組むときには、市場やライフプランなどあらゆる項目を考慮し、ゆとりのある計画を立てる必要があります。

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まとめ

不動産購入時に利用できるローンの種類は、大きく「民間融資」と「公的融資」です。
住宅ローン選びのポイントとして、条件に合った金利プランを選択することやライフプランと照らし合わせることを押さえておきましょう。
主な金利プランには「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」の3種類があります。