住宅ローンの保証料とは？外枠方式と内枠方式の特徴や違いをご紹介
住宅ローンを組む際にかかる諸費用のひとつが「保証料」です。
マイホームの購入に向けて少しでも費用を削減したい状況において、保証料がなぜ必要なのかは気になるポイントでしょう。
そこで今回は、住宅ローンの保証料とはなにかについて解説し、支払い方法の「外枠方式」「内枠方式」それぞれのメリット・デメリットをご紹介します。
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住宅ローンの保証料とはなにか
住宅ローンの保証料とは、金融機関による融資を受けるにあたり、支払いを求められる諸費用のうちのひとつです。
保証料は住宅ローンの返済が滞った際に免除されるものといった誤解をされがちですが、実際は返済義務が免除される仕組みではありません。
住宅ローンを返済できなくなった場合、利用者に代わって残債を一括で返済する保証会社を利用するために支払う費用が保証料です。
保証料の金額は金融機関などにより異なりますが、相場としては借り入れ金額の0％～2％程度となります。
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住宅ローンの支払い方法「外枠方式」のメリット・デメリット
外枠方式とは、住宅ローンの契約を締結する際に、一括で保証料を支払う方式です。
後述する「内枠方式」の場合は保証料にも利息が発生しますが、一括払いする外枠方式であれば保証料への利息が発生せず、返済総額を抑えられます。
また、住宅ローンを繰り上げ返済した場合、支払った保証料の一部が還付されることも外枠方式のメリットです。
ただし、契約締結時に高額な費用を一括払いする必要があるため、資金が不足していると外枠方式を利用できません。
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住宅ローンの支払い方法「内枠方式」のメリット・デメリット
内枠方式とは、保証料を住宅ローンの金額に加算して、金利を付けて少しずつ支払う方法です。
内枠方式のメリットは、住宅ローンを契約するときに、まとまった費用を支払う必要がなくなることです。
保証料を住宅の購入費や引っ越し代、家具や家電を購入する費用などに回せます。
一方で、先述した外枠方式と比較して返済総額が増えることはデメリットとして挙げられます。
また、将来的に繰り上げ返済をした場合に保証料が返還されないことも、内枠方式のデメリットとして知っておかなければなりません。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、万一の際に残債を一括返済する保証会社に対して支払う手数料です。
保証料の支払い方法には「外枠方式」と「内枠方式」があり、それぞれメリット・デメリットが異なります。
現時点で用意できる予算などを確認しながら、自身に合った方法で保証料を支払いましょう。
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